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新版个税3.86万临界点 三类人群节税妙策


  3.86万是临界点,加码基金定投,“增收”上万提前还房贷,减税155元攒7万教育金

  理财周报记者 朱昌斌 易辉/文

  新个税进入倒计时,个税起征点将从现行的2000元提高到3500元,最高可以减税480元,这笔“意外之财”怎么花?“现在CPI这么高,央行也刚加息,这部分钱虽然金额少但是每月这么固定,完全可以用来做长期投资。”建设银行广州分行理财师说。

  职场小兵月多200

  增加基金定投

  还有几个月,赵晓就要开始在DTT公司第二年的工作了。随着资历增加,工资也有一个比较大幅度的提升,“第二年工资税前七千多点吧。”

  到了周末,赵晓要不约上几个同事出去打场球,要不就是窝在家看看美剧,偶尔去KTV。由于平时工作较忙,加之单身一人在北京工作,赵晓每个月除了房租、衣食花销外,其他并没有太多开支。

  虽然有点“宅”,赵晓在着装上并不算随便,每周都要花些时间在选购衣服上。当然作为宅男,这些活动基本上都是在网上完成的,“逛街多没劲啊,之前有女朋友的时候是被逼无奈,现在单身更懒得逛了,要买点什么都在网上搞定。”

  赵晓工作第一年税前5200元,如果不算加班费和其他收入的话,扣除各项保险费,每月缴纳个人所得税230多元。

  “工作马上一年了,出差多的时候工资高一些,平均下来每月也就能剩个一两千块钱。”爸妈在外地,经济条件还不错,赵晓在北京处于“一人吃饱全家不愁”的阶段,之前并没有太多财务规划。“几个月前开始想着要理财了,每月开始定投1000元基金,另外有一两万块钱放在股市。”

  如果按加薪前5200元的月薪,个税起征点上调到3500元后,赵晓每月能少缴税208元。加薪到7500元后,可以少缴税330余元。

  因税收政策调整而增加的这笔“意外之财”,赵晓笑着表示现在物价上涨太快,对于个人财务状况基本没有影响,“少缴200块钱不会带来很大的感官变化,随便请人吃点东西就没了。非要想利用这笔钱,可以考虑存起来,到了年底利用两千多块钱买个大件物品。”

  家庭“增收”上万元,

  房贷初期提前还贷

  “我最近才换了帕萨特,正寻思着跟老婆商量将这钱用来还车贷呢。”高明一知道个税起征点提高的消息,马上打起了“小算盘”。高明在一家广告公司打拼到中层职务,平日里叱咤职场的他其实是个“妻管严”,大事小事都要妻子说了算,财政大权自然也是早早上交了。

  高明的妻子在一家事业单位上班,每个月有8000多元的收入,加上高明1.2万的工资,夫妻俩每个月有2万多进账,“算是小中产吧”,高明说,妻子对于理财十分感兴趣,现在家里每个月会存下1万元左右,其中50%投入股市,20%做基金定投,还有30%投资纸黄金和纸白银。“我们俩对于消费都很理智,不会疯狂地买很多衣服或是电子产品。”高明说。

  但是在今年年初,这个理财格局被打破,高明在广州晓港买了套二手房,进入“房奴”时代,每个月还要再支出房贷。听闻此次调税,妻子早已将算盘敲得啪啦啪啦响,算下来,在9月1日后他们一共可以减少大概1000元左右的个税,也即是说,每年家里可以“增收”1.2万元。“老婆打算将这部分钱拿来提前还贷,减轻压力。”高明说。

  减税155元定存20年

  攒够7万教育金

  7月1日,每个月开始的第一天,刑敏都会对自己的财务状况进行梳理和总结,这个习惯雷打不动,“这样我才能清楚掌握资金的真实流向,防止它偏离轨道”,刑敏说。

  这一天,她从新闻听到个税起征点上调的消息,刑敏知道,她的财务规划又要做些微调。从两年前开始,刑敏每个月都坚持5000元的基金定投作为教育储备,当时,单身的她领养了一个2岁的女孩。“年纪越大,对现金也越看重,年龄大的时候,就应该先锁住现金”,刑敏说。

  从大学毕业后,刑敏一直在羊城奋斗,33岁的她现在也是一家汽车企业的部门总监,“一年可以拿到15个月的工资”,刑敏说,有过一次失败的婚姻让她对再次走进围城失望。“我很喜欢孩子,年轻的时候没有生一个觉得很遗憾,加上打算一直单身,我也想有个孩子来陪伴我”,于是,两年前,刑敏领养了一个女孩。

  刑敏的月收入扣除三险一金大概有1.8万,这次的调整可以让她少交155元的个税。“这部分钱虽然少,但是好在固定,并且也不会急用,所以我计划用来做最长的5年期定存”,刑敏说,粗略算了一下,定存20年收益有近7万元,到时候女儿22岁上大学,可以作为生活费。央行上周刚刚加息,目前5年期定存年利率已升至5.5%,也就是说,每月155元定存20年后可获得155×(1+5.5%)[-1+(1+5.5%)×20]/5.5%=67831元。

  刑敏除了积极投资理财外,她对个人的消费开销严控在5000元/月,而且她只使用一张信用卡,也很少用,“我不喜欢信用卡,个人比较排斥提前消费”。

  记录现金流水账是刑敏推荐的理财方法之一,“记账,这个看似琐碎的习惯,却能帮助你每个月省下一笔开销。”刑敏说,记账不仅帮助自己了解每个月的金钱流向,还可藉此检视是否产生不必要的花费,让自己省下一笔钱。

  个税减少保障加身,

  高收入人群可期保险抵税产品

  “这次个税调整,对于年轻人来说或许是一个很好的买保险契机。”

  中国人寿张杰认为,虽然需缴保费并不多,但是很多年轻人并不愿意在保险上投入现金。很大一部分人平时花钱毫不心疼,但真要一年拿出几千块钱买保险,不少人会觉得资金压力大而放弃投保。

  个税起征点提高至3500元后,38600元月薪成为分界点,这一收入以下所缴个税相应减少,而收入以上个税负担加重。

  3500?7999元/月人群:

  结余不多,

  但可支付消费型保险

  像前文所述的赵晓目前月收入5200元,扣完税费后只有3800元。在北京生活,这一收入水平难有太多结余。目前除了单位的社保以外,赵晓并没有投保商业保险。

  之前某保险代理人为他设计了一份重大疾病分红险计划书,每年要缴保费5000多元。“每年要拿出5000多块的保费,感觉还是有点多。”赵晓说。

  张杰认为,赵晓目前的财务状况完全可以承受一份重疾险的保费,“每年投入1000块钱左右就可以得到20万保额的保障,这点保费并不会构成负担。”

  此次个税调整后,赵晓每月能少缴税收200多元。如果继续保持之前的消费习惯,用这笔多出来的钱投保一份消费型保险还略有结余。

  8000?3.86万元/月人群:

  保障后可考虑子女教育

  苏芮今年31岁,在外贸公司工作几年后,月薪已经过万。个税起征点上调到3500元后,她每月个税将减少大约400块钱,对于苏芮来说是个好消息。

  由于前两年夫妇俩已经购买了相应的重疾险和寿险,苏芮开始计划为女儿准备教育金。苏芮的女儿今年三岁,上幼儿园已经是不小的开支。

  “个税调整后,我和老公加起来每个月可以省下近千元,存下来一年有大概10000块,虽然说物价上涨了,但是这笔钱攒起来也是个可观的数字。”招商银行某客户经理认为,在保险保障齐全、收入短期不变的情况下,苏芮可以用少缴纳的个税为女儿每月定投1000元基金作为将来的教育储备金。

  3.86万/月以上人群:

  个税调整纳税增加,

  保险能否合理避税

  几家欢喜几家愁。个税起征点上调后,有人每月纳税减少,而月薪4万元多元的某券商研究员李先生每月纳税却要增加。

  虽然增加的纳税额对于李先生影响并不大,但是如果能通过某些财务规划手段达到合理避税,何乐而不为呢?

  提到合理避税,国外可能会想到通过购买保险来递延税收,即在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳个人所得税,这样对于投保人来说相当于享受一定的税收优惠。

  不过国内想要通过保险合理避税,投保人可能还要期待一段时间。

  内地个税递延型养老产品筹划了几年,但并没有实质性突破。不过2011年陆家嘴会议上,保监会相关人士再一次提到个人税递延型保险产品试点方案,在上海的试点将尽快实施。

  对于李先生来说,或许可以耐心地期待着这一保险产品的推出,然后通过投保递延税收。

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